Krievi ir noguldījuši rekordlielu summu norēķinu bankas kontos. Viņiem ir mazāka iespēja ietaupīt uz noguldījumiem, viņu ienākumi stagnē, un likmes krītas
Līdzekļu daļa, ko krievi bankās glabā norēķinu kontos, nevis noguldījumos, 10 gadu laikā sasniedza rekordu, noskaidroja Alfa bankā. Eksperti to saista ar naudas plūsmu no noguldījumiem un banku atteikšanos atvērt noguldījumus eiro.
Privātpersonu līdzekļu īpatsvars norēķinu kontos Krievijas bankās 2019. gadā sasniedza 26% no kopējā piesaistīto mazumtirdzniecības resursu apjoma - tas ir rekords vismaz kopš 2010. gada, liecina Alfa-Bank analītiķu pārskats (RBC tas ir). Absolūtā izteiksmē līdzekļu summa norēķinu kontos sasniedza 8 triljonus rubļu, kas ir par 19,4% vairāk nekā atlikumi 2018. gada beigās. Pēdējo trīs gadu laikā Krievijas uzkrājumu apjoms norēķinu kontos ir praktiski dubultojies.
Kāpēc krievi naudu tur kontos
Personīgo uzkrājumu pieaugums norēķinu kontos daļēji skaidrojams ar līdzekļu plūsmu no noguldījumiem, atzīmē “Alfa-Bank” galvenā ekonomiste Natālija Orlova: “No vienas puses, daļa iedzīvotāju ir kļuvuši nabadzīgi, un šie klienti vairs nevar ietaupīt, tāpēc viņi glabā naudu norēķinu kontos. No otras puses, zemas likmes liek klientiem ar ievērojamiem ietaupījumiem meklēt alternatīvus instrumentus, un kontu pārbaude bieži var būt tranzīta instruments, līdz tiek pieņemts lēmums par jaunām investīcijām.”
Privātpersonu līdzekļu īpatsvara pieaugums norēķinu kontos ir saistīts ar banku priekšlikumu pieaugumu krājkontiem, iesaka Ekaterina Ščurikhina, Ekspertu RA banku reitingu jaunākā direktore. Viņa vērš uzmanību uz to, ka šādu produktu likmes jau ir tuvas termiņnoguldījumu rentabilitātei. “Krājkonts ir ērts klientam, jo tam ir daudz elastīgāki nosacījumi līdzekļu papildināšanai un tērēšanai. Bankām - ar to, ka likme tai var tikt pārskatīta, kad tarifu politika tiek mainīta vienpusēji ar klienta paziņošanu, savukārt depozīta likmes tiek noteiktas līgumā tā darbības laikā,”norāda analītiķis.
Reklāmas video:
Patērētāju izvēli pagājušajā gadā varēja ietekmēt kredītiestāžu politika ārvalstu valūtas noguldījumu piesaistīšanas ziņā, saka Semjons Isakovs, Moody's vecākais analītiķis. “Daudzas bankas ir pārtraukušas noguldījumu atvēršanu eiro. Klienti arvien vairāk ir spiesti paturēt eiro tikai norēķinu kontos. Ievērojami pazeminājušās ir arī dolāru denominēto noguldījumu procentu likmes, kas ir mazinājušas ilgtermiņa dolāru noguldījumu atvēršanas pievilcību,”viņš skaidro.
Patiešām, klienti arvien vairāk naudas glabā kontos, nevis noguldījumos, apstiprināja RBC lielākajai daļai aptaujāto banku no 20 labākajām bankām, piesaistot līdzekļus no privātpersonām.
- “Mēs neredzam plūsmu - tas ir, termiņnoguldījuma slēgšanu ar sekojošu šo līdzekļu noguldīšanu kontos - mēs neredzam milzīgas naudas summas, bet klienti arvien vairāk izvēlas krājkontus ieguldījumiem,” saka Aleksandrs Borodkins, Otkritie Bank krājkonta un investīciju biznesa vadītājs. Pēc viņa teiktā, Otkritijs gada laikā ir pieaudzis no devītās uz piekto vietu personu norēķinu kontu portfelī.
- VTB šo tendenci saista ar pieaugošo karšu norēķinu popularitāti un krājkontu popularizēšanu, sacīja bankas pārstāvis.
- Raiffeisenbank klientu pieaugošo interesi par krājkontiem izskaidro ar zemākām noguldījumu likmēm, sacīja bankas bezkreditēšanas produktu nodaļas vadītājs Maksims Stepočkins.
- “Plūsmu pārdale MKB gadījumā ir saistīta ar krājkonta ieviešanu produktu līnijā 2019. gada janvārī. Ir pāragri runāt par termiņnoguldījumu pilnīgu aizstāšanu ar pašreizējiem (uzkrājošajiem),”saka Maskavas Kredītbankas Mazumtirdzniecības un elektroniskā biznesa attīstības direktorāta vadītājs Aleksejs Okhorzins.
- Alfa-Bank reģistrēja naudas plūsmu no noguldījumiem uz norēķinu kontiem tikai produktiem eiro, sacīja kredītiestādes pārstāvis. “Kopš 2019. gada jūnija banka nav piesaistījusi termiņnoguldījumus eiro, tāpat kā daudzas citas bankas tirgū, un tāpēc klienti savus līdzekļus eiro izvieto norēķinu / krājkontos,” viņš skaidroja.
- Banka Uralsib reģistrēja privātpersonu piesaistīšanas pieaugumu norēķinu kontos, bet to nesaista ar klientu intereses samazināšanos par noguldījumiem. “Neapšaubāmi, daži klienti noguldījumu termiņa beigās izdara izvēli par labu dažādu veidu norēķinu kontiem. Bet depozītu portfelis šodien joprojām mainās”, - sacīja kredītiestādes pārstāvis.
- Sovcombank reģistrē klientu līdzekļu pieaugumu gan noguldījumos, gan atlikumos savā galvenajā kartē "Halva", "saka bankas valdes priekšsēdētāja pirmais vietnieks Sergejs Hotimskis.
Vai banku riski palielinās?
Pieaugošais norēķinu kontu īpatsvars mazumtirdzniecības finansējumā norāda uz banku pielāgošanos procentu likmju pazemināšanas ciklam, atzīmē Orlova. No līdzekļu piesaistīšanas izmaksu viedokļa bankām bankām ir labāk izvēlēties norēķinu kontus, nevis noguldījumus ar fiksētu likmi, taču šī pieeja ir saistīta ar dažiem riskiem.
Pārskatā Alfa Bank analītiķi norāda uz pieaugošo neatbilstību starp aktīvu (izsniegto aizdevumu, jo īpaši hipotēku) termiņiem un saistībām galvenajos banku tirgos. “Problēma ir tā, ka sakarā ar to sistēmā uzkrājas procentu likmju riski: saistības kļūst īsākas, bet aktīvi - garāki. Pagaidām īstermiņa finansējums ir izdevīgs bankām, bet, mainoties likmju ciklam, tas var radīt problēmas,”skaidro Orlova. Iepriekš Krievijas Banka arī norādīja uz banku bilances aktīvās un pasīvās puses termiņa palielināšanos: procentu likmju paaugstināšanās gadījumā saistības var tikt pārvērtētas ātrāk nekā aktīvi.
Sberbank galvenais analītiķis Mihails Matovņikovs nesaskata draudus procentu likmju riska ziņā, taču uzskata, ka pašreizējā situācija ar līdzekļu plūsmu uz kontiem norāda uz likviditātes risku uzkrāšanos. “Lai gan es neteiktu, ka tas ir dramatisks pieaugums,” viņš uzsver.
“Runājot par iespējamās līdzekļu aizplūšanas risku, banku sistēmas satricinājuma apstākļos tie ir salīdzināmi gan norēķinu kontos, gan termiņnoguldījumos. Privātpersonas parasti ir jutīgas pret informācijas fona ap bankām, un, kad parādās negatīva informācija, viņi dod priekšroku naudas līdzekļu izņemšanai, ieskaitot noguldījumu pārtraukšanu pirms termiņa, zaudējot procentus, piekrīt Šurikhina.
Pēc Matovņikova teiktā, norēķinu kontu uzkrājumu pieaugumam nebija tādas ietekmes, kādu bankas gaidīja. “Arvien vairāk ir banku, kas maksā par norēķinu kontiem, kā arī par noguldījumiem. Piemēram, par kartes atlikumu tiek iekasēti procenti. Tie ir šādi "kvazidepozīta" produkti. Apgrozījums šādos kontos ir mazs, tāpēc banku norēķinu konti kļūst dārgi. Dažas bankas domāja, ka varētu ietaupīt uz finansēšanas izmaksām, taču ne visas no tām guva labumu. Vidēji banku finansējuma izmaksas mazumtirdzniecībā ir pieaugušas,”rezumē analītiķis.
Autore: Jūlija Koškina