Izmantojot trīs reālās dzīves piemērus, mēs centāmies saprast, kā cilvēki nonāk kredītu verdzībā, aizņemoties vairāk, nekā viņi var dot. Un eksperti stāstīja, kā neietilpt kredītu slazdā.
Persona, kurai vairāk nekā 30% no saviem ienākumiem jāpavada aizdevumu apkalpošanai, jau tiek uzskatīta par aizdevumu, saka Aleksandrs Akhļomovs, Apvienotā kredīta biroja (UCC) produktu attīstības direktors. Mēneša maksājumu un algu attiecība Krievijā tagad ir nedaudz virs 30%, kaut arī dažos reģionos, piemēram, Kalmikijā, Dagestānā un Karačajas-Čerkesijas štatā, tas sasniedz 70%.
Sliktākā situācija ir krieviem ar zemiem ienākumiem. “Viņi lielākoties izmanto īsus, nenodrošinātus aizdevumus un aizdevumus ar augstu procentu likmi,” saka Aleksejs Volkovs, Nacionālā kredītvēstures biroja (NBCH) mārketinga direktors. - Rezultātā šī grupa, visticamāk, neizpilda aizdevumus vai neizpilda saistības.
Tieši šī iedzīvotāju grupa visbiežāk nonāk parādos bankām par vairākiem aizdevumiem. Teorētiski viņiem varētu palīdzēt likumu likums par personu bankrotu, kas stājās spēkā oktobrī. Bet praksē tas ir piemērots tikai tiem parādniekiem, kuriem vairs nav ne naudas, ne īpašuma, saka Aleksejs Dračs, Finpotrebsoyuz patērētāju organizācijas jurists. Un nav tik vienkārši pasludināt bankrotu: procedūra šķiet samērā sarežģīta un dārga.
RBC ir atradusi vairākus varoņus, kuri par aizdevumiem maksā lielāko daļu ienākumu vai pat vairāk, nekā nopelna. Viņiem visiem nav sava mājokļa, un viņiem jāmaksā īre par īrēto dzīvokli vai istabu. Arī daļa no mūsu varoņu izmaksām iet uz juridiskām konsultācijām, bez kurām viņi tagad nepieņem nekādus svarīgus lēmumus. Kā kredīta slazds izskatās parastajiem Krievijas pilsoņiem?
Karšu upuris
Reklāmas video:
Parāds bankām: apmēram 1 miljons rubļu.
Kredītu skaits: vairāk nekā 4.
58 gadus vecā Svetlana Knyazeva no neliela veikala Sanktpēterburgā kasiere nav īsti pārliecināta, cik aizdevumu viņai tagad ir. Viņa viņos vienkārši apjuka. Viss sākās ar faktu, ka pirms apmēram septiņiem gadiem viņai vajadzēja izārstēt zobus un viņa paņēma patēriņa kredītu 100 tūkstošu rubļu apjomā. gadā Raiffeisenbank ar 14% gadā. Viņa veiksmīgi atmaksāja šo aizdevumu, bet pārliecība par to, ka viņa spēja samaksāt parādus, ar viņu spēlēja nežēlīgu joku.
Kad viņas alga tika samazināta (šodien tā ir aptuveni 30 tūkstoši rubļu) un nepietika naudas, viņa pieteicās uz kredītkarti Home Credit Bank, pēc tam Sberbank un pēc tam Tinkoff Bank un VTB24. Nebija pietiekami daudz algas, lai samaksātu parādus par šīm kartēm - viņa samaksāja vienu aizdevumu ar otru utt. “Bankas deva priekšroku kreditēšanai ar kartēm, jo man nebija savas mājas,” saka Knyazeva, kura uz Sanktpēterburgu pārcēlās no Ukrainas apmēram pirms 10 gadiem. "Un neviens jums neteica, ka jūs nevarat saņemt daudz kredītkaršu."
Saņēmusi algu, Knyazeva veica minimālus maksājumus ar kartēm, dzēsa daļu no sava parāda. Vienu no kartēm laiku pa laikam pat izdevās pilnībā apmaksāt. Tomēr pamazām viņa iegāja arvien lielākā mīnusā. Drīz vien juristi un baņķieri viņai ieteica nenodarboties ar kartēm, bet izsniegt parastu patēriņa kredītu skaidrā naudā un ar tā palīdzību nomaksāt parādu.
Knyazeva devās uz Otkritie banku, izsniedza patēriņa aizdevumu par 300 tūkstošiem rubļu. trīs gadus. Ar šīs naudas palīdzību viņa nomaksāja savu lielāko parādu Mājas kredītbankas kartē un daļēji arī pārējo. Bet Knyazevai joprojām neizdevās atbrīvoties no atkarības no kartes: Otkritie baņķieri papildus naudas aizdevumam viņai iedeva vēl divas savas bankas kartes.
“Pirms gada sanāca, ka es maksāju pusotru algu,” saka kasiere. “Man bija jāstrādā papildu stundas un jādzīvo stresa apstākļos - vienkārši nenokavēju.” Saprotot, ka viņa netiek galā, Knyazeva lūdza Otkrytie Bank pārstrukturēt savu parādu.
Banka devās uz tikšanos, pagarināja aizdevumu termiņu. Tagad Knyazevai septiņu gadu laikā Otkritie Bank ir jāmaksā 29 tūkstoši rubļu. mēnesī. Bet pat šajā gadījumā viņai neizdevās pilnībā atbrīvoties no kredītkartēm. Pēc sievietes teiktā, viena (bankas Otkritie) karte netika iekļauta pārstrukturizācijā, un par to bija jāmaksā vēl 8 tūkstoši rubļu. mēnesī. Turklāt tas joprojām ir parādā Tinkoff Bank, Sberbank un VTB24.
Viņas parāda kopsumma ir aptuveni 1 miljons rubļu, kopējie ikmēneša maksājumi ir aptuveni 55 tūkstoši rubļu. ar algu 30 tūkstošus rubļu. un pensijas 10 tūkstoši rubļu. Knyazeva faktiski strādā pie šiem aizdevumiem, sūdzas, ka viņa praktiski nevarēja un nevar tērēt sev. “Par naudu, ko devu bankām procentu veidā, es varētu nopirkt istabu, kuru šobrīd īrēju,” viņa saka.
Visas nepatikšanas uzreiz
Parāds bankām: apmēram 500 tūkstoši rubļu.
Kredītu skaits: 5.
Grāmatvede Uļjana Zagumennaja (37 gadi) 2015. gada jūnijā zaudēja vīru - viņš nomira no vēža. Divi bērni, 10 un 15 gadus veci, palika bez tēva. Diagnoze tika noteikta 2014. gada novembrī, pēc kura viņš nekavējoties zaudēja darbu. Nelieli ģimenes ietaupījumi tika novirzīti laulātā ārstēšanai. Zagumennajas vīrs, pēc tautības krievs, bija Uzbekistānas pilsonis, vairums bezmaksas medicīnisko procedūru viņam nebija pieejamas. Drīz pati Zagumennaja palika bez darba.
Maskavā pāris īrēja dzīvokli un jau 2012. gadā sāka ņemt kredītus no bankām. Nauda bija nepieciešama, lai vīram iegūtu Krievijas pilsonību (viņiem to beigās neizdevās izdarīt), mājokļa īrei un citām pašreizējām vajadzībām. Laulātajam tika izsniegti aizdevumi, jo tikai viņai ir Krievijas pilsonība. Pēdējie aizdevumi tika ņemti jau iepriekšējo parādu segšanai.
“Pakāpeniski kredīta slodze lika mums atrast lētākus mājokļus Maskavas reģionā, kā arī lūgt bankas veikt pārstrukturēšanu,” saka Zagumennaja. "Bet ne viena banka devās uz to." Mēnesi pirms vīra nāves sieviete vērsās pie advokāta ar lūgumu palīdzēt tikt galā ar parādiem. Laulātie 2015. gada maijā bija parādā Sberbank (100 tūkstoši rubļu), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank un Renaissance Credit Bank (katrs 50 tūkstoši rubļu). Turklāt atlika atmaksāt aizdevumu 25 tūkstošu rubļu apjomā. MFO "MigCredit", kuru sieviete veica sava vīra ārstēšanai. Pašlaik, ņemot vērā naudas sodus un sankcijas, kopējais Zagumennajas parāds ir aptuveni 500 tūkstoši rubļu.
Pēc vīra nāves viņa meklēja darbu, bet krīzes laikā spēja iegūt darbu tikai privātā rūpnīcā netālu no Maskavas, kur pirms krāsošanas nodarbojās ar sildīšanas radiatoru apstrādi. Viņas alga bija 20 tūkstoši rubļu. mēnesī. Bet viņa arī zaudēja - meitas slimības dēļ viņai bija jāņem slimības atvaļinājums, viņa neizturēja pārbaudes laiku.
Advokātei Svetlanai Šumovai, kura apņēmās bez maksas pārstāvēt Uļjana intereses, vasarā izdevās vienoties par pārstrukturēšanu ar Sberbank. Tomēr tas nekad netika parakstīts - ņemot vērā faktu, ka Zagumenna zaudēja darbu un viņai nekas nebija jāmaksā, nebija jēgas slēgt līgumu ar banku.
Lielas pilsētas problēmas
Kredītu skaits: 2.
Pirms trim gadiem Tatjana (lūdza rakstā neminēt viņas uzvārdu) kopā ar savu vīru un diviem pusaudžu bērniem uz mazo pilsētu pārcēlās uz Sanktpēterburgu. Ģimene īrēja dzīvokli. Sieva drīz ieguva darbu nekustamo īpašumu aģentūrā, vīrs devās autoskolā par instruktoru, un bērni sāka gatavoties uzņemšanai Sanktpēterburgas universitātēs. Tomēr, lai iegūtu darbu jaunā vietā, viņiem bija nepieciešami papildu līdzekļi.
Ģimene 2012. gadā izsniedza pirmo patēriņa aizdevumu par 350 tūkstošiem rubļu. bankā "Renesanses kredīts". Aizdevums tika aprēķināts uz 4 gadiem. Gadu vēlāk laulātajiem atkal bija vajadzīga nauda - jaunas automašīnas pirkšanai, kurā mans vīrs turpināja strādāt par braukšanas instruktoru. Otrais aizdevums 300 tūkstošu rubļu apjomā. izdevās iegūt mājas kredītbanku 3 gadus.
“Mēs jau esam nomaksājuši lielāko daļu parāda,” saka Tatjana. - 2015. gada oktobrī maksājumiem par vienu no aizdevumiem jau bija jābūt beigušiem. Bet valstī sākās krīze, un mūsu ienākumi strauji samazinājās - apmēram trīs reizes”. Cilvēku skaits, kas vēlas iemācīties vadīt automašīnu, ir kļuvis daudz mazāks, un arī nekustamā īpašuma tirgus nav labākais laiks. Sievietei bija jāatstāj aģentūra, tagad viņa strādā par manikīra meistari nelielā salonā. Un viņas 49 gadus vecais vīrs joprojām māca dažiem studentiem vadīt automašīnu.
Jau apmēram gadu Tatjana un viņas vīrs maksā par diviem aizdevumiem mazāk, nekā ir parādā, kavēšanās pieaug. “Visa ģimene ir vairāk nekā 50 tūkstoši rubļu. mēs tagad nenopelnām mēnesi, - saka Tatjana. - No tiem 30 tūkstoši rubļu. iet tikai, lai samaksātu par dzīvokli. Par aizdevumiem jums jāmaksā 36 tūkstoši rubļu."
Tatjanai ir grūti pateikt precīzu parāda summu, ņemot vērā uzliktos naudas sodus. Sieviete vairākkārt ir rakstījusi iesniegumus bankās, pieprasot pārstrukturēšanu. “Pieteikumi tika pieņemti, bet es uz tiem saņēmu atbildi īsziņu veidā: banka nevar piekāpties,” viņa saka.
Ko nedarīt, lai neiekristu kredītu slazdā?
1. Saņemiet vairāk nekā vienu kredītkarti vienam strādājošam ģimenes loceklim
“Naudas pārsūtīšana no kartes uz karti un viena parāda samaksa uz cita rēķina ir ceļš uz nekurieni,” skaidro Saida Suleimanova, neatkarīga finanšu konsultante, Ph. D., Finanšu plānošanas institūta eksperte.
2. Paņemiet kredītkarti ar limitu, kas pārsniedz trīs algas
“Bankas bieži nosaka daudz augstāku limitu, tādējādi veicinot nepamatotus tēriņus. Trīs algu ierobežojums neļaus nonākt verdzībā,”iesaka Suleimanova.
3. Neveidojiet rezerves
“Paļauties uz aizņemtiem līdzekļiem, ja nav būtisku ienākumu vai uzkrājumu, ir ļoti liela kļūda. Drošības spilvenam - ietaupījumam darba zaudēšanas gadījumā - vajadzētu būt 3–6 ienākumiem mēnesī,”brīdina Suleimanova.
4. Atteikties no dzīvības apdrošināšanas
“Saskaņā ar statistiku puse no kavētajiem kredītiem rodas no nopietnām veselības problēmām. Dzīvības apdrošināšana ir obligāta prasība,”saka Natālija Smirnova, personīgā konsultanta izpilddirektore.
5. Aizmirstiet par iespēju pazemināt likmi
“Ja jūsu kredītvēsture nav sabojāta, varat mēģināt citā bankā veikt zemāku refinansēšanu citā bankā, tādējādi samazinot aizdevuma izmaksas un uzlabojot savu finansiālo stāvokli,” iesaka Smirnova.
6. Atsakieties no finanšu plānošanas
“Varbūt priekšā ir lieli izdevumi, kurus jūs neņēma vērā un kas var traucēt maksājumus par aizdevumu,” brīdina Smirnova.
Autore: Ekaterina Alikina