Gaidaras foruma trešajā dienā uz paneļa, kas veltīts finanšu kontrolei un banku uzraudzībai Digitālajā valstī, entuziasms par digitalizāciju un gaidāmā blokķēdes revolūcija ātri tika aizstāts ar viltus pareģojumiem.
Drūmo prognozi jo īpaši pauda Aleksejs Minins, Deloitte lietišķo datu analīzes institūta izpilddirektors. Viņaprāt, 2030. gada horizontā nebūs nevienas bankas pašreizējā formā.
Līdz tam laikam “mums nevajadzēs” tik daudzos finanšu starpniekos, lai nodrošinātu likviditāti uzņēmumiem, un ieguvējas būs tās kreditēšanas iestādes, kuras izmantos “labus datu analīzes algoritmus” un labāk izprot klientu risku. Viņš uzskata, ka banku tirgus "konsolidācija" ir neizbēgama, "uzvarētājs ņems visu", un zaudētājiem būs jāatstāj. Tajā pašā laikā digitālo tehnoloģiju attīstības dēļ šādā skaitā nebūs nepieciešami ne tikai baņķieri, bet arī auditori un grāmatveži.
Vismaz tie, kas strādā parastos amatos un kuriem nav unikālu zināšanu.
No diskusijas dalībnieku vārdiem izriet, ka jaunās tehnoloģijas jau ir pierādījušas savu efektivitāti praksē: tās ļauj daudz labāk analizēt banku stāvokli nekā auditori.
Aleksejs Minins sacīja, ka modelis, kas izveidots, pamatojoties uz atklātiem datiem Centrālās bankas tīmekļa vietnē un citu informāciju no ārējiem avotiem, bez jebkādas iekšējās informācijas, ļauj trīs mēnešus pirms Centrālās bankas licences atsaukšanas 81% gadījumu precīzi paredzēt regulatora lēmumu. Tajā pašā laikā tās kļūdas, kas rodas programmā, viņš cita starpā skaidro "tirgus iekšienē".
Kā diskusijas laikā sacīja FBK vadītājs Aleksejs Terekhovs, ņemot vērā tik straujo digitālo tehnoloģiju attīstību, "vidējais personāls šajā daļā kļūst pilnīgi bezkompromisa un nevajadzīgs". Tuvākajā laikā būs liels pieprasījums pēc pilnīgi atšķirīgiem darbiniekiem - tā saucamajiem "intelektuālajiem auditoriem". Šie unikālie speciālisti varēs "identificēt reālo pasauli ar digitālo telpu".
Reklāmas video:
Pēc federālā kases vadītāja Romāna Artjuhina teiktā, tehnoloģijas rada jaunas iespējas uzraugiem, bet arī ievērojami palielina prasības kompetencei. Pārskatu palātas revidente Tatjana Blinova teica to pašu. Pēc viņas teiktā, jau tagad ir ļoti nepieciešami "universālie karavīri", tas ir, auditori, kuriem papildus galvenajai profesijai ir arī juridiskas zināšanas un viņi pārzina IT tehnoloģijas.
"Ciparu" parādīšanās bankās tirgū ir atzīmēta jau ilgu laiku. Sberbank vadītājs vācietis Grefs sacīja, ka Google un Amazon kļuva par Krievijas lielākās bankas Sberbank konkurentiem, jo šie uzņēmumi ir ieinteresēti finanšu pakalpojumos.
“Mums jābūt tikpat bruņotiem ar tehnoloģijām, kādi ir šie spēlētāji. Nākamgad mēs redzēsim dažādas šo tehnoloģiju gigantu finanšu organizācijas pasaulē,”atzīmēja Grefs.
Lai konkurētu ar Google un Amazon, bankām neizbēgami būs jāmaina attīstības modelis, automatizējot daudzus procesus un samazinot izmaksas. Tā rezultātā parasto darbinieku funkcijas veiks roboti.
Saskaņā ar Grefa prognozi, burtiski 3-5 gadu laikā bankas "robotprogrammatūras" pārņems personīgo finanšu konsultantu funkcijas, atbildot uz tipiskiem bankas klientu jautājumiem. Kā pērn atzīmēja lielākās bankas vadītājs, tagad 99% privātpersonu kreditēšanas lēmumu tiek pieņemti automātiski.
Analītiskās kredītreitingu aģentūras (ACRA) vadītāja Jekaterina Trofimova intervijā Gaidar foruma laikā atzīmēja, ka "atklātība, darba formāts" un "mainstream" ievērošana jau ietekmē kredītvērtējuma aģentūru veikto banku vērtējumu.
“Tikai tas, ka šīs parādības mērogam nav tiešas ietekmes uz pat tik lielu spēlētāju kā Sberbank finanšu profilu. Bet mēs saprotam, ka divu vai trīs gadu laikā tas būs būtisks viņu konkurētspējas faktors,”viņa skaidroja.
Pēc Trofimova teiktā, metodiskas izmaiņas nebūs vajadzīgas. Tā kā patiešām ir parādījušies jauni termini, bet vispārējā tendence, piemēram, informatizācija, darbs ar datiem, pastāv jau ilgu laiku, un "tā jau ir atrodama mūsu metodoloģijā".
Tajā pašā laikā stresu, kas saistīts ar straujo jauno tehnoloģiju attīstību tuvākajā nākotnē, nāksies piedzīvot ne tikai banku darbiniekiem un auditoriem. Eksperti iepriekš atzīmēja, ka automatizācijas dēļ samazināsies pieprasījums pēc zvanu centru darbiniekiem, kasieriem, autovadītājiem, grāmatvežiem un citām profesijām, kurām nav nepieciešama augsta kvalifikācija.
Pat Valsts domes deputāti atzīmēja bažas par šo jautājumu. Valsts domes Informācijas politikas, informācijas tehnoloģiju un komunikāciju komitejas priekšsēdētājs Leonīds Levins sacīja, ka mūsu valstij ir ļoti svarīgi izstumt darbaspēku ar mākslīgā intelekta palīdzību. Pēc viņa teiktā, Krievijā ir vairāk nekā 1,5 miljoni apsardzes darbinieku, agrāk vai vēlāk viņus aizstās ar automatizētu sistēmu, un 2% no valstī strādājošajiem parādīsies tirgū.
HSE Darba pētījumu centra direktors Vladimirs Gimpelsons mierina, ka 2018. gadā maz ticams, ka krievi būs bez darba, jo viņus pārvieto roboti. “Ražošanas liela mēroga robotizācijas process būs ilgs, īstermiņā, un vēl jo vairāk nākamgad tas, visticamāk, nav gaidāms,” viņš saka. Tomēr neizbēgami pakāpeniski dažas profesijas mirs, un dažas parādīsies, piekrīt eksperts.
Kā Blockchain aizstās bankas un tālākpārdevējus
Jaunā tehnoloģija pasargās jūsu naudas pārskaitījumus no krāpniekiem un ļaus jums pārbaudīt, vai nopirktā automašīna izrādās nozagta. Tas ir veids, kā šifrēt elektronisko naudu un visu informāciju, kas maina uzņēmējdarbību tādā pašā veidā kā elektrība mainīja ražošanu pirms 100 gadiem.
Interneta komercija katru gadu kļūst arvien populārāka, taču hakeru uzbrukumu draudi un neuzticēšanās partneriem liedz tai konkurēt ar tradicionālajiem uzņēmumiem. Šo problēmu atrisina jauna datu bāzes tehnoloģija - Blockchain. Šīm datu bāzēm nav viena vadības centra, operācijas apstiprina citi tīkla dalībnieki, tāpēc tās ir neaizsargātas pret hakeru uzbrukumiem un ļauj pārbaudīt partnera informācijas patiesumu - tā ir tiešsaistes tirdzniecības nākotne. Galvenie vadošie eksperti ir sagatavojuši rakstu par Blockchain ietekmi uz ekonomiku, un mēs šo rakstu pārdrukājām.
Blockchain ir jauna veida datu bāzes bez viena centra
Blockchain ir datu bāze, tas ir, informācijas elektroniska glabāšana, līdzīga ierakstiem Excel failā. Piemēram, banku datu bāzēs tiek reģistrēts, cik daudz naudas ir kontos, un policijas datu bāzē - kurš un kad pārkāpa noteikumus. Princips šeit ir līdzīgs, tikai atšķirībā no tradicionālajām datu bāzēm, blokķēdē informācija netiek glabāta vienā repozitorijā, bet tiek ierakstīta katrā datorā, kas piedalās tīklā. Blockchain tehnoloģija reģistrē darījumus tā, lai tos vēlāk nevarētu izdzēst vai pārrakstīt, informācija tiek atjaunināta tikai secīgi. Tāpēc dati tiek rakstīti kā atjauninājumu ķēde, nevis kā tabula. Jūs noguldījāt USD 100, un datu bāzē parādījās datu bloks ar šo informāciju. Tad jūs kādam nosūtījāt 50 USD un deponējāt vēl 100 USD. Bet pirmajā blokā informācija par naudas summu nemainīsies par 150 - tiks pievienoti divi jauni bloki ar atjauninājumiem. Katram no viņiem ir savs kods, kas norāda savienojumu ar iepriekšējo un nākamo bloku.
Tā sauktie kalnrači vāc un atjaunina šo informāciju - aktīvi lietotāji, kuri saņem maksu par darbu ar Bitcoin kibervalūtu.
Bloķēšanas ķēdes datus nevar viltot
Katru dienu tiek ziņots, ka kāds hakeris ir nozadzis naudu no bankas kontiem vai uzlauzis slavenības e-pastu. Tas ir tāpēc, ka informācijai ir viegli piekļūt. Un Blockchain padara informācijas nozagšanu neiespējamu. Ja hakeris starp esošajiem blokiem ievieto viltotu, sistēma pamanīs aizstāšanu - jaunā bloka kods atšķirsies no citu secības. Izmaiņas pašos blokos ietekmē arī kodu, un tādējādi visas izmaiņas kalnrači pamana nekavējoties. Neizdosies pārrakstīt visu ķēdi, jo Blockchain ir izplatīta datu bāze, un informācija vienlaikus tiek glabāta tūkstošiem datoru. Pat ja informācija mainās vienā, citi lietotāji pamanīs aizstāšanu - viņi ir saglabājuši sākotnējos datus.
Informācijas aizsardzība ir īpaši svarīga bankām: tās glabā naudu ciparu formātā datu bāzu šūnās. Ja uzbrucējs maina šos datus, viņš var nozagt naudu no kontiem vai izjaukt banku.
Jaunā tehnoloģija ļaus pārsūtīt naudu bez starpniekiem
Kad pārdevējs un pircējs plāno pabeigt darījumu, viņi meklē starpnieku, lai nodrošinātu līguma integritāti. Banka darbojas kā starpnieks finanšu darījumos: tā garantē, ka nauda nekur nenonāks un nonāks no maksātāja pie saņēmēja. Banka izsniedz arī maksājuma apstiprinājumu - neatkarīgi no tā, vai runa ir par gāzes rēķina apmaksu vai rūpnīcas iegādi. Lai to izdarītu, finanšu iestādes savās datu bāzēs reģistrē informāciju par darījumiem. Mēs izmantojam viņu pakalpojumus, jo šī ir visdrošākā starpniecības iespēja.
Bet Blockchain datu glabāšanas tehnoloģija ļauj iztikt bez starpniekiem. Iedomājieties, ka vēlaties samaksāt par preci no tiešsaistes veikala un veikt pārskaitījumu caur Blockchain. Jūsu datu ķēdē parādīsies ieraksts, ka nauda ir pārskaitīta uz veikalu, tas nozīmē, ka jums ir apstiprinājums. Naudas pārskaitījumu "redzēs" visi tīkla dalībnieki, un tas tiks atspoguļots jūsu datu atjaunināšanā. Pārsūtīšanas laikā nav iespējams nozagt naudu vai izdzēst ierakstu, jo sistēma ir neievainojama hakeru veikšanai. Veikals arī zina, ka tulkojums ir reāls, jo, ja viltojāt datu bloku, sistēma to pamanīs un izdzēsīs fiktīvo ierakstu. Viss ir tāds pats kā bankā, bet jums nav jāmaksā starpniekam par pakalpojumiem. Izmantojot šo pieeju, bankas nav vajadzīgas, un, ņemot vērā tiešsaistes komercijas pieaugošo popularitāti, Blockchain spēj kļūt par konkurentu tradicionālajām maksājumu sistēmām.
Blockchain ļaus pārbaudīt tirdzniecības partnerus un reģistrēt personas datus
2014. gada martā tika izlaista jauna Blockchain versija, kas ļauj ne tikai noteikt maksājumus, bet arī reģistrēt informāciju. To var izmantot atvērtu datu bāzu apkopošanai - piemēram, zemes kadastra vai līgumu reģistrēšanai tiešsaistē, jo atvērta datu bāze ļauj pārbaudīt informāciju par partneriem.
Blockchain ir iespējams reģistrēt arī preces un citas vērtības. Piemēram, automašīnas pircējs no pārdevēja saņems automašīnas datu bankas kodu, lai pārliecinātos, ka automašīna ir iegādāta likumīgi, nevis nozagta, apmaksāta utt. Šajos gadījumos Blockchain aizstās starpnieku, notāru un pat valdības aģentūru pakalpojumus uzņēmējdarbībai. Bet, lai aizstāšana būtu līdzvērtīga, lietotājiem jābūt pārliecinātiem, ka datu bāzē ir visa iespējamā informācija.
Bankas plāno attīstīt arī jaunu pakalpojumu
Lai gan Blockchain ir viens no tradicionālo banku konkurentiem, viņi pēdējo divu gadu laikā šajā tehnoloģijā ir ieguldījuši 850 miljonus dolāru. Banku īpašniekus piesaista operāciju caurspīdīgums, kuru var uzraudzīt visi dalībnieki. Vēl viena iespēja ir klientu identificēšana un aizsardzība pret hakeru uzbrukumiem. Bankas izveidoja koncernu R3, lai izstrādātu atsevišķu blokķēdes modifikāciju, kuras dati ir konfidenciāli neatļautiem lietotājiem. Valsts iestādes var izmantot arī Blockchain: jaunuzņēmumi, pamatojoties uz to, izveido lietojumprogrammas bēgļu reģistrēšanai un mākslas darbu īpašumtiesību noteikšanai.
Blockchain neaizstās Google
Jaunās tehnoloģijas atbalstītāji to sauc par Google nomaiņu, taču Blockchain nemainīs veidu, kādā cilvēki meklē informāciju tīmeklī. Mēs joprojām izvēlēsimies patiesu informāciju no viltojumu un nepārbaudītu datu plūsmas. Jā, Blockchain var izmantot, lai pārbaudītu jebko patiesumu, bet neviens šādā veidā neregulēs interneta enciklopēdijas un ziņu vietnes, jo tas ir komerciāli nerentabls. Galu galā neviens notāru neapstiprina ziņu tulkojumus no angļu valodas plašsaziņas līdzekļiem.
Blokķēde "neaizstās stāvokli", kā uzskata šīs tehnoloģijas piekritēji. Galu galā pat dzīvokļi un automašīnas, kas nopirktas, pateicoties jaunajai datu bāzei, būs jāreģistrē valdības aģentūrās, bet bankas joprojām strādā oficiāli. Bet šī tehnoloģija ir vēl viens solis pretī digitālajam stāvoklim, jo tā padara interneta pakalpojumus ne mazāk uzticamus kā tradicionālie. Ukrainai Blockchain joprojām ir eksotika, taču mūsu valstī IT nozare ir labi attīstīta, un interneta krāpšanas problēma nav atrisināta. Tāpēc nākotnē Blockchain ir spējīgs mainīt mūsu valsts ekonomiku. Ukraiņi vairāk uzticēsies tiešsaistes veikaliem un elektroniskajām norēķinu sistēmām, jo jaunā tehnoloģija ļauj pārbaudīt informāciju un aizsargā pret naudas zādzībām, tāpēc pieaugs šādu pakalpojumu popularitāte. IT uzņēmumiem tiks atvērts jauns tirgus: tiešsaistes platformu attīstība,kas var aizstāt starpniekus - piemēram, lai apstiprinātu īpašumtiesības uz precēm un autorību.
Jaunās tehnoloģijas arvien vairāk ieņem vietu mūsu dzīvē. Sākot uzņēmējdarbību, uzņēmēji bieži nevēršas bankās un arvien vairāk izmanto alternatīvus investīciju piesaistīšanas avotus.
Mēs runājam par ICO - IPO analogu, tikai kriptovalūtu lietojumā. Tas nav kaut kāds super eksotisks veids. Kā minēts iepriekš, daudzi jaunuzņēmumi visā pasaulē šādā veidā vāc līdzekļus. Man jāsaka, ka daudz naudas.
Šī metode izskatās īpaši piemērota ārkārtīgi augstu aizdevumu procentu likmju apstākļos. Krievijas Bankas pamatlikme tagad ir attiecīgi 9% līmenī, banku aizdevumi ir apmēram divreiz lētāki.
Ja joprojām būs tādi, kas skeptiski vērtē blockchain tehnoloģijas un kriptovalūtu attīstību, visticamāk, viņiem nāksies mainīt savu viedokli.
Pēc platformas “Waves” dibinātāja Aleksandra Ivanova teiktā, visa finanšu pasaule jau ir sapratusi, ka kriptovalūta ir jauna veida finanšu instrumenti, samērā stabili un ļoti daudzsološi, kuros līdzekļus var pārskaitīt vienam vai otram mērķim.
Tie nav tikai vārdi. Spilgts piemērs ir kopfinansēšanas investīciju kampaņa, kuras laikā ZrCoin ieguva gandrīz 4 miljonus dolāru rūpnīcas celtniecībai Magņitogorskā. No 11. līdz 25. maijam tika piesaistīti 3,7 miljoni ASV dolāru ar 3,5 miljonu dolāru plānu sintētiskā cirkonija ražošanas uzsākšanai. Savāktie līdzekļi ļauj mums sākt ražošanu ar jaudu 400 tonnas mēnesī 2018. gadā.
Pateicoties blockchain tehnoloģijai, īsā laikā bija iespējams piesaistīt finansējumu. Drosmīgais lēmums piedāvāt jaunu ieguldījumu rīku, kuru atbalstīja produkts, kuru mēs plānojam ražot, tika uzņemts ar interesi, sacīja Andrejs Nikonorovs, ZrCoin līdzdibinātājs.
Tikmēr Krievijas prezidenta Borisa Titova pakļautais uzņēmēju tiesību aizsardzības komisārs un Waves blokķēdes platformas dibinātājs Aleksandrs Ivanovs paziņoja par ICO ģeneratora izveidošanu Izaugsmes cilvēki.
Patiešām, ja rīks darbojas un ļauj piesaistīt līdzekļus, tas ir jāattīsta un jāinvestē. Pasaule mainās, jums ar to jāmainās.
Starp citu, Boriss Titovs savā ekonomikas stratēģijā "Izaugsmes stratēģija", kas tika prezentēta prezidentam, lielu uzmanību pievērsa digitālo tehnoloģiju attīstībai. Tagad šī stratēģijas daļa tiek pabeigta. Pilnīgi iespējams, ka pasaule mainīsies tik ātri, ka mums nebūs laika pamanīt pāreju uz jaunu posmu. Vēl viena lieta ir tā, ka, kaut arī blockchain tehnoloģija vēl nav tik produktīva un nespēj izturēt ļoti lielus apjomus, platformu izstrādātāji katru dienu uzlabo savas izstrādes, tāpēc progress būs redzams ļoti drīz.
Waves ir decentralizēta platforma kopēja finansējuma un digitālās vērtības izlaišanai. Kriptoprogrammas mērķis ir izdot, apmainīt un apmainīt aktīvus / vietējos žetonus blokķēdē. Viena no projekta galvenajām iezīmēm ir koncentrēšanās uz lietošanas vienkāršību un masveida pieņemšanu. Domājams, ka “Proof-of-Stake” tiks izmantots kā vienprātības algoritms. 2016. gada jūnijā Waves pabeidza savu ICO, kura laikā tā ieguva vairāk nekā USD 16 miljonus. Runājot par kopfinansējuma ieguldījumiem, tā iekļuva 5 veiksmīgāko blockchain projektu skaitā.
Līdz 2026. gadam bankas pazudīs, pateicoties blockchain tehnoloģijas attīstībai (blockchain, izplatīta datu bāze - apm. "Lenta.ru"). To paziņoja "Sberbank" viceprezidents Andrejs Šarovs, ziņo "Rambler News Service".
“10 gadu laikā es baidos, ka nebūs banku, un man vairs nebūs kur doties strādāt. Mūsdienās aktīvi attīstās vienādranga kreditēšanas platformas (izsniedz kredītus bez starpnieka bankas vai citas kredītorganizācijas personā - Lenta.ru piezīme), attīstās maksājumu tehnoloģijas, kuru pamatā ir blockchain tehnoloģija,”aģentūra viņu citē.
Viņš atgādināja, ka Anglijas Banka ir izveidojusi 50 finanšu iestāžu konsorciju, kas pilnībā atjauno blockchain biznesa modeli.
2015. gada 17. septembrī Sberbank vadītājs vācietis Grefs sacīja, ka blockchain tehnoloģija sniedz milzīgas iespējas drošai informācijas apmaiņai. Pēc viņa teiktā, ir ekspertu priekšlikumi visu reģistrācijas sistēmu pārcelt uz blockchain tehnoloģiju - tiesību, juridisko personu, tiesību uz nekustamo īpašumu reģistrāciju un tā tālāk. Grefs arī atzina, ka viņam pieder bitkoini. Tajā pašā laikā viņš sūdzējās, ka kriptovalūtas kurss kritās vairāk nekā rubļa kurss.
Blockchain tiek izmantots kā informācijas krātuve par darījumiem ar bitcoin kriptovalūtu. Tas reģistrē visas kustības sistēmā. Tehnoloģiju var ieviest arī banku nozarē - šifrēšanas tehnoloģija var ievērojami samazināt laiku lieliem darījumiem (aizdevumu izsniegšana, akciju tirdzniecība utt.). Saskaņā ar Spānijas investīciju fonda Santander InnoVentures datiem, pateicoties blockchain, investori ietaupīs apmēram USD 20 miljardus gadā, samazinot saistītās (starpnieku, regulatīvās) izmaksas finanšu darījumos.