Hipotēku kreditēšana krievu kapitālisma pasaulē ir tautas aplaupīšanas līdzeklis. Neviens no prezidenta dekrētiem, kas nosaka hipotēku procentu likmju mērķus, nav sasniegts.
Hipotēka: īsa vēsturiska ekskursija
Hipotēku kreditēšana pastāv jau ilgu laiku. Ar hipotēku saprot aizdevumu, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Senajā Babilonā, senajā Ēģiptē un senajā Romā aizdevumi tika veikti gandrīz vienīgi pret zemes drošību. Termins "hipotēka" (no senās grieķu valodas. Ὑποθήκη) parādījās Grieķijā 6. gadsimta sākumā. BC e. Senie grieķi tādējādi parādnieka parādnieka atbildības veidu kreditoram noteica ar savu zemi. Uz aizņēmēja zemes gabala robežas tika novietots pasts ar uzrakstu, kurā norādīts, ka šī zeme nodrošina parādu. Šādu stabu sauca par "hipotēku" (tulkojumā "fonds", "ķīla", "brīdinājums").
Mūsdienās hipotēka vairumā gadījumu ir aizdevums, lai cilvēki iegādātos mājokli (mājas, dzīvokļus) šī paša mājokļa drošībai. Šo aizdevuma veidu sauc par mājas hipotēkas aizdevumiem (HML). Šāda kreditēšana, pēc banku vēstures ekspertu domām, tika izgudrota Anglijā 19. gadsimta pēdējās desmitgadēs. Londonas pilsētas naudas aizdevēji jau toreiz pieredzēja grūtības palielināt kreditēšanas operācijas, kas tradicionāli bija vērstas uz privāto biznesu. Kreditēšana privātpersonām bija ierobežota nepietiekamā efektīvā iedzīvotāju pieprasījuma un uzticama nodrošinājuma trūkuma dēļ.
Kas attiecas uz mājokļu problēmu Anglijā 19. gadsimtā, tā tika atrisināta galvenokārt divos veidos: turīgi pilsoņi būvēja vai nopirka nekustamo īpašumu par savu naudu, kas kļuva par viņu īpašumu; maznodrošinātie cilvēki (un tādu bija vairākums, īpaši pilsētās), īrējot mājokļus no turīgiem māju īpašniekiem, viņi bija lietotāji, nevis īpašnieki. Bija arī visnabadzīgākie angļi, kas dzīvoja patversmēs (to krāsaini raksturo Čārlzs Dikenss).
Bankas sāka piedāvāt aizdevumus mērenas drošības (tas ir, tiem, kuriem bija darbs) pilsoņiem, lai iegādātos paši savu jumtu virs galvas par šī jumta drošību. Moneylenders sāka pavedināt cilvēkus, lai viņi varētu kļūt par pilntiesīgiem nekustamo īpašumu īpašniekiem un justies kā īpašnieki. Tā radās jauna veida banku operācijas - HML izdošana. Londonas pilsētas bankas ar prieku berzēja rokas. Pakāpeniski šāda veida kreditēšana ir kļuvusi populāra citās Rietumu valstīs.
Reklāmas video:
Jumts virs galvas vai bagātināšanas iekārta?
Bet atpakaļ uz šodienas Krieviju. Dažādos valdības dokumentos, dažādu līmeņu ierēdņu runās un paziņojumos būtisku vietu ieņem mājokļu hipotēku temats. Turklāt to vienmēr pasniedz kā sociālu. Viņi saka, ka hipotēka ir "burvju nūjiņa", kas paredzēta, lai galīgi un neatgriezeniski atrisinātu mājokļa jautājumu, kas, pēc Mihaila Bulgakova vārdiem, spīdzināja un sabojāja krievu tautu. Līdz šim tas diemžēl joprojām pastāv un turpina mocīt daudzus mūsu laikabiedrus. Ģimeņu skaits, kas 2011. gadā reģistrētas kā tādas, kurām vajadzīgi labāki mājokļa apstākļi, salīdzinājumā ar kopējo ģimeņu (ieskaitot vientuļās personas) skaitu bija 5,1%. Un 2017. gadā šis skaitlis nedaudz samazinājās, bet ne ļoti būtiski - līdz 4,4%.
Absolūtā izteiksmē reģistrēto trūcīgo ģimeņu skaits samazinājās no 2,8 miljoniem līdz 2,5 miljoniem ģimeņu. Un tas neskatoties uz to, ka nosacījumi iekļūšanai šajā sarakstā ir ļoti smagi. Turklāt mums jāpatur prātā, ka mums ir vesela armija bezpajumtnieku, kuru skaits pēc dažādām aplēsēm svārstās no 1,5 līdz 3 miljoniem. Lielākā daļa no viņiem pat nemēģina reģistrēties un iekļūt norādītajos sarakstos. Kopumā mājokļi (vai drīzāk to trūkums) patiešām ir visakūtākā sociālā problēma Krievijā. Kas kļūst īpaši akūts un sāpīgs, ņemot vērā krievu jūgendstila bagātības pilis.
Bet man šķiet, ka varas iestādes bija neizpratnē par hipotēku problēmu cita iemesla dēļ, un sociālā puse ir tikai aizsegs. Kapitālisms mūsu valstī ir izveidots kopš 90. gadu sākuma. Un, ja tas tā ir, tad valdībai, pirmkārt, ir jākalpo to cilvēku interesēm, kuri ir kapitālisma personifikācija un tā kodols - baņķieri. Kapitālisms ir sabiedrība, kurā valoda ir piepildīta ar eifēmismiem - viltus un viltīgiem vārdiem. Krievijas Federācijas konstitūcija ir piepildīta ar šādiem eifēmismiem. Jo īpaši tajā teikts, ka Krievijas Federācija ir labklājības valsts. Nē, patiesībā tas ir buržuāzisks. Un, ja tā, tad tam vajadzētu paust buržuāzijas intereses un, pirmkārt, auglību (šeit mums ir darīšana ar citu eifēmismu: uzpircējus pārdēvēja par “baņķieriem”). Tātad hipotēka ir nepieciešama baņķieriem-aizdevējiem.
Tautas gudrība par hipotēkām
Tautas gudrība spēja precīzi izteikt hipotēkas būtību ar anekdotu un "melnā humora" palīdzību. Padomju laikos populāri bija joki no sērijas “Jautājums Armēnijas radio”. Šeit ir šīs sērijas turpinājums saistībā ar mūsu tēmu:
Ja no eifēmismiem mēs notīrām visus hipotēku aprakstus, tad ir tikai daži vārdi, kas izskaidro šīs parādības būtību. Viens no tiem ir “laupīšana”. Šeit ir daži tautas mākslas piemēri, kas atklāj hipotēku plēsonīgo raksturu:
- Ja rēķins 5000 rubļu ir salocīts uz pusēm, tad tā platība precīzi sakrīt ar Maskavas mājokļu platību, kuru var iegādāties par 5000 rubļiem.
- Kāpēc ņemt hipotēku 4 miljonu apmērā un atmaksāties 25 gadus? Kad jūs varat nozagt 4 miljonus un apkalpot tikai 7 miljonus ?!
- Odesas bankas vadītājs Naums Solomonovičs joprojām pārliecināja laupītāju ņemt hipotēkas aizdevumu.
Hipotēkas: “glābējspēks” valdībai?
Bet atpakaļ pie nopietnā viļņa. Krievijas varas iestādēm ir vēl viens iemesls, lai visos iespējamos veidos ieviestu hipotēkas valstī. Pieaugot hipotēku kreditēšanas apjomam, tā kļūst par vienu no ekonomikas virzītājiem. Galu galā ar ekonomiskās izaugsmes tempu valdība ir tikai pilna ar vīlēm. 2015. gadā IKP samazinājās par 2,5%. Nākamajā, 2016. gadā, IKP samazinājās vēl par 0,2%. 2017. gadā bija vērojams pieaugums par 1,5% (tas joprojām ir ievērojami zemāks nekā vidējais rādītājs pasaulē). Visbeidzot, 2018. gadā tika gaidīts pieaugums kaut kur no 1,5 līdz 1,9%. Un šeit ir pārsteigums! Rosstat šā gada sākumā ziņoja, ka IKP pieaugums bija 2,3%.
Izrādījās, ka tik negaidīti panākumi (joprojām pieticīgi, ņemot vērā vidējo pasaules līmeni) tika sasniegti, pateicoties Krievijas ekonomikas būvniecības nozarei. Tur notika aktivitāte, kuru, kā izrādījās, veicināja hipotēku kreditēšanas pieaugums (pagājušajā gadā jauno HML apjoms pārsniedza 1 triljonu rubļu, izsniegto aizdevumu skaits sasniedza 1,47 miljonus; tie ir ierakstu skaitļi par visu Krievijas Federācijas pastāvēšanu). Pērn pirmo reizi ar HML palīdzību tika uzbūvēts vairāk mājokļu nekā ar citu finansēšanas metožu palīdzību.
Ņemot to vērā, var pieņemt, ka hipotēku kreditēšanas tēma valdībai kļūs vēl nozīmīgāka. Galu galā vismaz pieklājības dēļ viņam ir jābūt ekonomiskās izaugsmes tempiem, kas nav zemāki par vidējo rādītāju pasaulē. Pirms tam varas iestādēm bija viens ekonomikas glābšanas līdzeklis - naftas un gāzes eksports. Tagad, šķiet, viņai ir arī burvju nūjiņa hipotēkas veidā.
Bet nav grūti saprast, ka šī glābēja dzīves ilgums būs ļoti ierobežots, ņemot vērā faktu, ka MHL procentu likmes ir bīstami augstā līmenī. Pēdējos gados tie ir mainījušies diapazonā no 10 līdz 15 procentiem gadā (atkarībā no bankas, kā arī no hipotēkas veida: mājokļa iegādei otrreizējā tirgū; jauna mājokļa projektam utt.). Acīmredzot likmes ir jāsamazina. Pretējā gadījumā viss beigsies ar strauju "hipotēku burbuļa" inflāciju un tā sabrukumu. Notiks tā sauktais "viens solis uz priekšu, divi soļi atpakaļ". Nemaz nerunājot par to, ka regulāras hipotēku krīzes uzkarsēs sociālo un politisko situāciju valstī (katra krīze - tūkstošiem vai pat miljoniem sagrautu cilvēku likteņu).
Par hipotēkas procentu likmi
Hipotēku likmes Krievijā vienmēr ir bijušas nepieklājīgi augstas. Taisnības labad mēs atzīstam: varas iestādes jau iepriekš ir runājušas par nepieciešamību pazemināt procentu likmes, taču kaut kā lēnām, formāli, vienkārši parādot sabiedrībai savas “sociālās rūpes”. Un baņķieri vienkārši nereaģēja uz šīm mantrām. Ja hipotēku procentu likmes svārstījās augšup un lejup, tad dažu nopietnāku faktoru ietekmē nekā varas iestāžu žēlošanās.
Veikt, piemēram, vienu no prezidenta dekrētiem 2012. gada maijā - “Par pasākumiem, lai nodrošinātu Krievijas Federācijas pilsoņiem pieejamu un ērtu mājokli un uzlabotu mājokļu un komunālo pakalpojumu kvalitāti” (Nr. 600, datēts ar 2012. gada 7. maiju). Šī dekrēta pirmajā daļā noteikts šāds uzdevums [līdz 2018. gadam]: “samazināt hipotēkas aizdevuma vidējās procentu likmes (rubļos) pārsniegumu attiecībā pret patēriņa cenu indeksu līdz ne vairāk kā 2,2 procentpunktiem”.
Kalendārā tas jau ir 2019. gads. Mēģināsim novērtēt šī dekrēta Nr. 600 punkta izpildi. 2018. gadā MHL procentu likme bija no 10,5 līdz 14,0%. Rosstat ziņoja, ka patēriņa cenu indekss pērn bija 4,3%. Tāpēc hipotēku kredītu maksimālajai likmei pagājušajā gadā saskaņā ar 2012. gada dekrētu vajadzēja būt: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Bet patiesībā tas bija divreiz augstāks.
Dekrēts Nr. 600 par 1. punktu ir pilnībā noraidīts. Bet kaut kādu iemeslu dēļ neviens "iepriekš" nerīkoja "pārskatu" un neatklāja neveiksmes iemeslus un vainīgos. Vai varbūt viņi nav neveiksmes vainīgie? Varbūt dekrēts Nr. 600 tika uzrakstīts nevis lai to izpildītu, bet tikai lai parādītu “sociālās rūpes”? Un mēs, naivie, gaidām dekrētu izpildi.
Kas kontrolē hipotēkas procentu likmi?
Pārejam no 2012. gada uz priekšu tuvāk mūsu laikam. Piemēram, pagājušā gada oktobra sākumā federālie kanāli demonstrēja Krievijas prezidenta Vladimira Putina un Sberbank vadītāja Germana Grefa tikšanos. Tiek skarts hipotēku kreditēšanas jautājums, baņķieris solīja prezidentam pazemināt hipotēkas likmi. Bet burtiski tajā pašā mēnesī Sberbank paaugstina hipotēku likmes. Paskaidrojums: cenas mājokļu tirgū krītas, attīstītāji cīnās par kvadrātmetru pārdošanu, banku riski aug, un, pēc finanšu zinātnes kanoniem, tie tiek kompensēti, paaugstinot procentu likmes.
Un šeit ir šī gada notikums. Krievijas Rūpnieku un uzņēmēju savienības (RSPP) kongresā 14. martā Vladimirs Putins lika samazināt hipotēkas likmi. Konkrēti, līdz 2024. gadam līdz 8 procentiem. Bet vai 2012. gada maija dekrēts neuzlika līdzīgu uzdevumu, kas bija jāpabeidz “vakar”? Vai par hipotēkas likmi ir atbildīga Krievijas Rūpnieku un uzņēmēju savienība? Vai šai uzņēmēju arodbiedrībai ir reālas sviras likmes kontrolei?
Jebkurš baņķieris jums pateiks, ka viņam ne maija, ne citi prezidenta dekrēti vispār nav dekrēts. Un vēl vairāk - mutiskas apelācijas kā tādas nevar kalpot. Galvenais imperatīvs, kas nosaka procentu likmi jebkuram aizdevumam, ieskaitot hipotēku kredītus, ir Krievijas Federācijas Centrālās bankas galvenā likme. Parakstot maija prezidenta dekrētus 2012. gadā, tas bija 8,0%. Šodien tas ir 7,75%. Ja valdība patiešām vēlējās uzlabot hipotēku kreditēšanas nosacījumus, tad tai vajadzētu uzdot Krievijas Bankai samazināt pamatlikmi līdz līmenim, kurā hipotēku aizdevumi būtu pieejami pilsoņiem un būtu droši gan šiem pilsoņiem, gan visai valsts ekonomikai. Bet prezidents šādu dekrētu nevar uzrakstīt iemesla dēļka Krievijas Banka, pārkāpjot Krievijas Federācijas konstitūciju, pasludināja "neatkarību" no valsts. Un šķiet, ka Krievijas Federācijas prezidents tam piekrīt. Tāpēc dekrēti tiek rakstīti "vectēva ciemam".
Valdība saprot, ka tā nepārvalda hipotēkas procesu valstī. Pašreizējā situācijā to patiešām var pārvaldīt tikai Krievijas Banka. Tiesa, nedz likums par Centrālo banku, nedz Krievijas Bankas normatīvie dokumenti neko nesaka par to, ka Krievijas Bankai būtu jārisina hipotēkas (un vēl jo mazāk - jāatrisina mājokļu problēma valstī). Krievijas Bankai ir "nopietnāki" uzdevumi - "inflācijas noteikšana" (Centrālā banka izgudroja šo uzdevumu sev, pārkāpjot Krievijas Federācijas Konstitūcijas 75. pantu). Un tam nepieciešamības gadījumā Banka var viegli paaugstināt pamatlikmi, provocējot hipotēku krīzi valstī un pārvēršot simtiem tūkstošu cilvēku par bezpajumtniekiem.
Vilki nebarosies no zāles
Būvniecības un mājokļu un komunālo pakalpojumu ministrs Vladimirs Jakuševs nesen paziņoja, ka hipotēku tirgus uzturēšanai un krīzes novēršanai aizdevuma likmēm jābūt tuvu 5%. Ar to ir grūti strīdēties. Bet ministra paziņojumu vajadzētu klasificēt kā "laba vēlējumus". Vēl viens ministra izteiktais priekšlikums bija tāds, ka likme jāsamazina, subsidējot hipotēkas … no pašu banku peļņas. To grūti nosaukt pat par utopisku apziņu. Tas ir pilnīgs pārpratums par to, kā darbojas hipotēku pasaule. Tas ir tāpat kā pateikt vilkiem pārtraukt ēst aitas un ēst zāli. Atgādināšu, ka pagājušajā gadā Krievijas banku peļņa sasniedza 1,3 triljonus rubļu. - rekordskaitlis pēdējos septiņos gados. No šīs summas 800 miljardi rubļu. konti Krājbankā. Šā gada pirmajos divos mēnešos banku peļņa sasniedza 445 miljardus rubļu.
Un nevienam nav noslēpums, ka šāds finanšu rezultāts lielā mērā tika sasniegts hipotēku kredītu uzplaukuma dēļ (starp citu, vairāk nekā pusi no visiem hipotēku kredītiem nesen ir izdevusi Sberbank). Ministrs nekādā veidā nevar saprast, ka bankām mērķis ir nauda, un mājokļu celtniecība ir nekas vairāk kā līdzeklis. Baņķieri ļoti daudz rēķinās ar hipotēku uzplaukuma turpināšanu šogad un sapņo par to nopelnīt 1,8-1,9 triljonus rubļu. Ja prognoze tiek apstiprināta, tad tas būs rekordaugsts banku finanšu rezultāts, kas sasniegts rekordlielas cilvēku laupīšanas dēļ.
Autors: Katasonovs Valentīns