Sociālie parazīti izgudroja augļus, lai cilvēkus pārvērstu par vergiem. Tagad kapitālisma Krievijā pieaug aizdevumu skaits iedzīvotājiem un vienlaikus palielinās arī aizdevumu nemaksājumu skaits …
Nekaitīga Krievija: indivīdi pārvēršas parādu vergiem
Kapitālismu Krievijā, starp visiem citiem nosaukumiem, var saukt arī par negantu. Diagnoze rada vilšanos: kamēr ierēdņus satrauc "ekonomiskās izaugsmes tempi", iedzīvotāji bankām piešķir pēdējo naudu.
Kapitālismu, ko Krievijā sāka celt gandrīz pirms trīsdesmit gadiem, sauc savādāk: "gangsteris", "kompartors", "mežonīgais", "perifēriskais", "oligarhiskais" utt. Neatmetot visas iepriekš minētās definīcijas, es minēšu vēl vienu: “nikns kapitālisms”.
99% no visām mūsdienu Krievijas sociālekonomiskajām problēmām rada tieši kapitālisma niecīgais raksturs, kas iesakņojies mūsu valstī. Augļuzņēmumus parasti saprot kā aizdevumu un aizņēmumu izsniegšanas praksi, kas netiks atmaksāti. Visbiežāk lielā procenta dēļ. Un dažreiz aizņēmēja apzinātas maksātnespējas dēļ. Viss beidzas ar parādnieka īpašuma atsavināšanu un / vai pārvēršanu par "parāda vergu".
Es nerunāšu par auglību vispār (kā globālu parādību). Par šo tēmu esmu uzrakstījis grāmatu “Par procentiem: aizdevums, tiesa, neapdomīgs”, kas tika izdota jau 2011. gadā. Nelikumīgu kreditēšanas sistēmu Krievijā pārstāv divu līmeņu banku sistēma (Krievijas Federācijas Centrālā banka un komercbankas), kā arī mikrofinansēšanas organizācijas.
Reklāmas video:
Galvenie aizdevumu un aizņēmumu saņēmēji ir pašas bankas (starpbanku kreditēšanas tirgus), nefinanšu organizācijas, publiskais sektors un mājsaimniecību sektors. Mājsaimniecības ir jūs un es, indivīdi, iedzīvotāji.
Banku aizdevumi privātpersonām Krievijas Federācijā: strauja dinamika
Tagad es gribētu vērst jūsu uzmanību uz situāciju, kāda ir ar aizdevumiem Krievijas iedzīvotājiem pēdējos gados un it īpaši šogad. Šeit ir daži galvenie rādītāji, kas raksturo šādas kreditēšanas dinamiku un mājsaimniecību parāda līmeni.
Laika posmā no 2009. līdz 2014. gadam. banku kreditēšana iedzīvotājiem pastāvīgi palielinājās. Šeit ir dati par izsniegto aizdevumu apjomu (triljonos rubļu):
2009. gads - 2,6; 2010. gads - 3,6; 2011. gads - 5,4; 2012. gads - 7,2; 2013. gads - 8,8; 2014. gads - 8.6.
Kaut kur 2014. gada vidū kreditēšanas pieaugums apstājās. Eksperti kā galveno iemeslu min Amerikas Savienoto Valstu un tās sabiedroto ekonomiskās sankcijas, kas sākās tā gada pavasarī. Bankas gatavojās grūtiem laikiem un tikai gadījumā palēnināja kredītu apjoma pieaugumu. Papildu faktors kreditēšanas kritumam bija rubļa kursa sabrukums, kuru Krievijas Banka atļāva (vai provocēja) 2014. gada decembrī. Bet pēc kāda laika iedzīvotāju kreditēšanas pieaugums atkal atsākās. Šeit ir dati par pēdējiem gadiem (triljoni rubļu):
2015. gads - 5,9; 2016. gads - 7,2; 2017. gads - 9,2; 2018. gads - 12.5.
Jau 2017. gadā tika pārspēts 2013. gada rekordskaitlis, un 2018. gadā iedzīvotājiem izsniegto aizdevumu apjoms pieauga par vēl 36%, salīdzinot ar iepriekšējo. Krievijas plašsaziņas līdzekļi to sauca par "patērētāju kreditēšanas uzplaukumu". Desmit gadu laikā banku izsniegto aizdevumu apjoms gadā ir pieaudzis gandrīz piecas reizes (precīzāk - 4,8 reizes). Galvenie aizdevumu veidi, kurus izmanto Krievijas pilsoņi: hipotēka; ar kredītkartēm; automašīnu aizdevumi; patērētājs (dažādu preču un pakalpojumu pirkšanai). Aizvien lielāka daļa banku karšu un patēriņa kredītu tiek izmantoti nevis preču un pakalpojumu vajadzību apmierināšanai, bet gan iepriekš ņemto aizdevumu apmaksai, t.i. lai refinansētu parādus.
Procenti par aizdevumiem - nelietderīgi
Tagad nākamais jautājums: ar kādām procentu likmēm bankas izsniedz aizdevumus pilsoņiem? Šeit ir Krievijas Bankas dati par rubļa aizdevumu vidējo svērto procentu likmi privātpersonām 2019. gada maijā: aizdevumiem līdz 1 mēnesim - 15,81%. Un aizdevumiem no 1 līdz 3 mēnešiem - 14,40%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 18,38%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 15,23%. Daudzās pasaules valstīs aizdevumu procentu likmēm ir ierobežojumi, un tur šādas procentu likmes tiktu klasificētas kā “nederīgas”.
Atgādināšu, ka cariskajā Krievijā divdesmitā gadsimta sākumā maksimālā likme tika noteikta 12 procentu apmērā. Viss, kas bija no augšas, tika uzskatīts par nelietderīgu aizdevumu, un šādus kreditorus sodīja ar likumu. Jauda kā mantra daudzus gadus ir izteikusi ieganstus par nepieciešamību pazemināt procentu likmes visiem aizdevumu veidiem (ne tikai privātpersonām, bet arī juridiskām personām). Un nekas nav mainījies.
Šeit ir Krievijas Bankas dati par rubļa aizdevumu vidējām svērtajām likmēm 2011. gada janvārī: aizdevumiem līdz 1 mēnesim - 14,0%; no 1 līdz 3 mēnešiem - 19,5%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 31,8%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 30,4%. Jā, aizdevumu, kas ilgāks par 1 mēnesi, procentu likmes kopš tā laika ir samazinājušās. Savukārt īstermiņa rubļu aizdevumiem (līdz 1 mēnesim) ne tikai nesamazinājās, bet arī nedaudz palielinājās (no 14.0 līdz 15.81%). Tas ir saistīts ar faktu, ka mūsdienās pilsoņi ir pieprasīti, galvenokārt uz īsu laiku (līdz 1 mēnesim). Viņi baidās ņemt ilgākus aizdevumus, un bankas arī baidās dot. Jāatzīmē arī tas, ka aizdevumi no lielajām bankām ir dārgāki nekā no citiem.
Sākot ar 2019. gada maiju 30 vadošo Krievijas banku rubļu denominēto aizdevumu vidējās svērtās procentu likmes bija šādas: līdz vienam mēnesim - 17,53%; no 1 līdz 3 mēnešiem - 20,19%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 17,06%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 15,66%. Kā redzat, nauda iedzīvotājiem no lielām bankām (piemēram, Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank utt.) Ir dārgāka nekā no kredītiestādēm, kas neietilpst banku "elitē". Šie banku naudas ienesēji ir monopolisti īstermiņa aizdevumu tirgū. Piemēram, daudzos attālos valsts reģionos Sberbank ir vienīgā kredītiestāde, kurai ir savas filiāles.
Parādu un parādu pieaugums
Strauji pieaug iedzīvotāju parādu apjoms aizdevumiem. Pēc Krievijas Bankas datiem, 2018. gada pirmā ceturkšņa beigās tas bija vienāds ar 12,5 triljoniem rubļu. Un tieši pēc gada, t.i. 2019. gada 1. ceturkšņa beigās tas pieauga līdz 15,4 triljoniem rubļu, t.i. par 23,3%. Un šī gada 1. maijā (jaunākie Krievijas Bankas dati) šis rādītājs pieauga līdz 15,74 triljoniem rubļu. Starp citu, 2013. gada sākumā aizdevumu parāda apjoms bija vienāds tikai ar 8,5 triljoniem rubļu. Izrādās, ka nedaudz vairāk kā sešu gadu laikā parāds ir gandrīz dubultojies. Tie ir ārkārtīgi augsti parāda pieauguma tempi, īpaši uz stagnējošas ekonomikas fona (IKP pieaugums pērn, saskaņā ar Rosstat datiem, bija 2,3%, bet 2013. – 2017. Gadā izaugsmes gandrīz nebija). Un arī uz iedzīvotāju reālo ienākumu samazināšanās fona vairākus gadus. Ja 2018. gada 1. ceturkšņa beigās vidējā parāda summa vienai ģimenei bija 221,8 tūkstoši rubļu, tad gadu vēlāk tas jau bija 273,6 tūkstoši rubļu.
Tie ir absolūti skaitļi. Kā, piemēram, kredīta parāda apjoms tiek salīdzināts ar mājsaimniecību oficiālajiem ienākumiem? Pēc Krievijas Bankas aplēsēm, 2017. gada 1. ceturkšņa beigās parāds bija 23% no gada ienākumiem, un gadu vēlāk tas jau bija pieaudzis līdz 28% (rādītājs par iedzīvotāju parāda slodzi). Parādu cilpa ap banku parādnieku sprandu kļūst arvien stingrāka. Līdz šā gada beigām, pēc ekspertu domām, indivīdu kredītparādu apjoms var pieaugt līdz 16,6 triljoniem rubļu, bet reālie ienākumi, saskaņā ar valdības paziņojumiem, par 1% (A. Kudrins tomēr pēdējo skaitli nosauca par "pārāk optimistisku").). Ir acīmredzams, ka līdz gada beigām kredīta parāda rādītājs attiecībā pret gada ienākumiem pārsniegs 30% līmeni. Dažos reģionos parāda slodzes līmenis jau pārsniedz 50%. Eksperti šādiem "līderiem" piedēvē Kalmikiju un Tuvu. Vairāk nekā 40% mājsaimniecību parāda līmeņa Chuvashia, Irkutskas reģionā.
Svarīgs rādītājs ir “to personu īpatsvars, kurām ir kreditoru parādi bankām, no kopējā darbinieku skaita”. Šīs desmitgades sākumā šī daļa bija daudz mazāka par 50%. 2016. gada sākumā jau bija puse no šādiem strādājošajiem parādniekiem (apmēram 40 miljoni cilvēku). Un 2017. gada sākumā viņu daļa jau ir pārsniegusi 60% (absolūtā izteiksmē parādnieku skaits ir 44,7 miljoni cilvēku). Pērn banku parādnieku skaits par aizdevumiem bija aptuveni 45 miljoni cilvēku.
Zīmīgi, ka šā gada sākumā aizdevumu līgumu skaits starp bankām un pilsoņiem, pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem, sasniedza 110,7 miljonus. Kļūst skaidra interesanta situācija: vienam parādniekam bija vairāk nekā divi aizdevumi. Pēc Apvienotā kredītbiroja (OKB) datiem, 26% no kopējā kredītņēmēju skaita bija trīs vai vairāk aizdevuma līgumu. Apmēram 6% parādnieku bija vairāk nekā pieci aizdevumi. Bieži vien cilvēks mēģina iegūt jaunu aizdevumu, lai ar tā palīdzību varētu refinansēt parādus par iepriekš ņemtajiem kredītiem.
Parādu slodze vai stingra cilpa ap parādnieku kaklu
Vēl viens svarīgs rādītājs, kas atspoguļo satraucošo situāciju, ir pašreizējā parāda sloga līmenis. Šī ir ikmēneša kredīta parāda apkalpošanas izdevumu daļa no indivīdu mēneša ienākumiem. Saskaņā ar Nacionālā kredītvēstures biroja (NBCH) datiem pašreizējā parāda sloga līmenis - visu aizdevumu ikmēneša maksājumu attiecība pret mēneša ienākumiem - no 1. aprīļa bija 23%. Tikko publicētajā S&P ziņojumā par situāciju ar problemātiskajiem aizdevumiem NVS valstīs tiek dēvēta par augstāku parāda slogu - 25% (acīmredzot, tas atspoguļo situāciju vēlāk). Bet 23 vai 25% vērtība ir "vidējā temperatūra slimnīcā".
Skaitļi atspoguļo kredīta parāda apkalpošanas izmaksas attiecībā pret visu strādājošo pilsoņu ienākumiem. Un, ja šie izdevumi ir saistīti ar ienākumiem tikai tiem, kuri izmanto kredītus un ir parādi bankai, tad šis skaitlis būs 44%. Šie ir Krievijas Bankas oficiālie dati. Un šeit ir daži interesanti dati, ko sniedz Apvienotais kredītu birojs (OKB). Pagājušā gada beigās apmēram 8 miljoni cilvēku vairāk nekā pusi no saviem ienākumiem maksāja ikmēneša maksājumos par aizdevumiem. Un 4% kredītņēmēju (gandrīz 2 miljoni cilvēku) iztērēja vairāk nekā 90% no oficiālajiem ienākumiem aizdevuma maksājumiem. Un šeit ir jaunākie dati par šī gada jūniju: kā izriet no Pasaules Bankas un Rospotrebnadzor aptaujas, katrs ceturtais parādnieks 75% no saviem ienākumiem iztērē parāda apkalpošanai bankā.
Izrādās, ka pat vidējais kredītu parādu apkalpošanas izdevumu līmenis mūsdienās ir salīdzināms ar dažādu tiešo un netiešo nodokļu maksāšanas izdevumu līmeni, kas veido 30-35% no ienākumiem. Tādējādi valsts un bankas atņem personai lielāko daļu ienākumu.
Jūs varat novērtēt. Tiem, kam ir parādi bankām, atsavināto ienākumu daļa ir vienāda ar: 30% (nodokļi) + 44% (parāda apkalpošana) = 74%. Labākajā gadījumā cilvēkam ir ¼ ienākumu, uz kura rēķina viņam jāsedz mājokļa un komunālie maksājumi, viņa vajadzības pēc apģērba, pārtikas, citām dzīvībai svarīgām precēm, kā arī transporta, medicīnas un citiem pakalpojumiem. Acīmredzami, ka to izdodas izdarīt tikai retajam, kuru ienākumi ir vairākas reizes lielāki nekā vidēji valstī. Šeit ir nabadzības un ciešanu avots.
Problēmu sagādājuši aizdevumi: situācija ir satraucoša un rūpīgi maskēta
Iedzīvotājiem kļūst arvien grūtāk ne tikai atmaksāt, bet pat apkalpot kredītus. Pat pēc Krievijas Bankas datiem šā gada pirmā ceturkšņa beigās privātpersonām problemātisko aizdevumu summa sasniedza 1,6 triljonus rubļu. Tas ir vairāk nekā 10% no kopējā pilsoņu parāda Krievijas bankām.
Problēmu aizdevumi - tie, par kuriem maksājumu kavējums pārsniedz 60 dienas. Eksperti saka, ka šis skaitlis ir ļoti nenovērtēts. Esmu ticies ar ekspertu vērtējumiem, saskaņā ar kuriem ir reālas neveiksmes maksājumos par katru otro aizdevumu (tikai daudziem kavējums vēl nav pārsniedzis 60 dienu slieksni).
Pieaug grūtības ar apkalpošanu un vēl jo vairāk ar indivīdu aizdevumu atmaksu. Bankas mēģina maskēties saasināšanās situācijā, slēpjot to no Centrālās bankas kā banku regulatora. Piemēram, pārstrukturējot aizdevumu (mainot aizdevuma līguma nosacījumus). Nav retums arī tas, ka klientam tajā pašā bankā tiek izsniegts otrais aizdevums, lai ar tā palīdzību varētu refinansēt pirmo.
Kudrins un Oreskins tikai gaida krīzi, bet miljoniem pilsoņu tā jau ir iestājusies
Privātpersonu kreditēšanas situācija kļūst drausmīga. Vakar Valsts domē uzstājās Kontu palātas vadītājs Aleksejs Kudrins. Viņš vērsa uzmanību uz patēriņa kreditēšanas bīstamo pieaugumu Krievijā, kas 2019. un 2020. gadā katrs var sasniegt 20%. Viņš sacīja, ka tas varētu novest Krievijas ekonomiku līdz kritiskam punktam. Zīmīgi, ka trauksmi sāka skanēt pat ekonomiskās attīstības ministrs Maksims Oreskins. Viņš jau vairākas reizes ir teicis, ka patēriņa kreditēšanas pieaugums rada Krievijas ekonomikas lejupslīdes riskus. Turklāt viņš norāda, ka puse no patēriņa kredītiem nav nodrošināti. Un tas ir bīstami arī komercbankām.
Savukārt Centrālās bankas vadītāja Elvira Nabiullina joprojām ir mierīga, uzskata, ka Krievijas Banka "turpina kontrolēt situāciju" un ka mazumtirdzniecības kreditēšanā vairs nav "burbuļa".
Jāatzīmē, ka Kudrins un Oreskins diezgan pamatoti saskatīja privātpersonu kreditēšanas draudus. Bet viņi runā tikai par draudiem ekonomiskās attīstības tempiem, uztver to kā makroekonomisku (acīmredzot viņus galvenokārt uztrauc maija prezidenta dekrēta par ekonomikas izaugsmes ātrumu direktīvu ieviešana).
Bet pat pirms gaidāmā ekonomikas sabrukuma daudzi banku klienti nonāk parāda slazdos. Viņiem krīze jau ir pienākusi. Un jau ir miljoniem šādu vietējās pārmērīgas upurēšanas upuru. Šo krīzi nav pamanījuši gan valdības ierēdņi, gan Krievijas Bankas vadītāji. Un kas attiecas uz faktu, ka ne visi privātpersonu aizdevumi ir nodrošināti (par ko Oreskins uztraucas), bankas varēs norakstīt parādus no privātpersonām. Bet par šo “mikroekonomisko” līmeņa problēmu es runāšu kaut kad nākamreiz.